Les dettes financières et les différentes dépenses

Le but de cet article est de donner une base d’information concernant les dettes financières (il y a d’autres types de dettes, tel que moral.. publique, etc.) et les dépenses, rien de plus! Je ne donne pas toute l’information, mais je brosse un portrait de base.

Dépenser ou s’endetter, là n’est pas le problème!  Il faut se questionner à savoir quels sont les types de dépenses que vous faites et quels sont les types de dettes que vous contractez. Puis, d’évaluer les répercussions sur votre situation financière globale (votre revenue, vos épargnes, vos actifs (ce qui est dans le +, vos avoirs), passifs (ce qui est dans le -, vos dettes)). Par dessus tout ça, quelle est ou quelle sera votre stratégie à entreprendre pour rembourser ses dettes, à court, moyen ou long terme. Généralement, avant de s’endetter, il faudrait un plan de comment on va rembourser ses dettes et dépenser l’argent, peu importe le type de dettes et de dépenses!

Il est important que dans votre esprit ça soit très clair. Si vous croyez que les dépenses et les dettes se retrouvent tous dans un même panier, tôt ou tard cela vous causera des problèmes. Vous devez être en mesure de les différentier.

Les dettes financières

Les dettes de consommation
«Dans un rapport publié par Equifax Canada, la dette moyenne par Québécois s’élève à plus ou moins 18 070 $. Cette dette à la consommation tient compte de l’argent dû pour les cartes de crédit, les prêts personnels ainsi que les prêts automobiles. Selon l’Institut de la statistique du Québec, alors qu’en 1999, le montant des dettes à la consommation représentait 28 % du revenu disponible pour un ménage québécois, le ratio d’endettement s’élevait à 45 % en 2012, soit près de la moitié des revenus disponibles. » http://www.blumerlapointetull.com/blogue/l-etat-d-endettement-des-quebecois .

Forcé d’admettre ce constat, ce type de dettes est à limiter le plus possible, car généralement ils ne constituent pas forcément de « bonnes dettes », car elles réduisent votre pouvoir d’investir. Oui, à court, cette dette peut vous aider à régulariser une situation, vous donnez la possibilité d’obtenir un produit, un service ou autre. Mais, c’est peut-être un indice aussi que vous n’avez pas assez les moyens de vous approprier le bien en question, au prix demandé.

Si vous planifiez, vous pourrez réduire vos dettes de consommation. Par exemple, en prévoyant qu’à la fin de vos études universitaires d’une durée de 4 ans, vous aurez besoin d’une voiture, vous pouvez planifier d’épargner 2500$ pendant 4 ans, pour réaliser votre rêve, un bolide à 10 000$ payé cash.

Les dettes scolaires
Allez à l’école, payer ses livres, se loger, se nourrir, etc., tout ça à un prix. Certains peuvent voir ça comme un « investissement qui vaut la peine » et s’endetter à la hauteur de 30K, 40K ou 100K. Oui, c’est bien de s’endetter pour l’éducation, mais à quel prix? Ceci étant dit. Parfois, oui c’est la seule optique envisageable. Peut-être ne pourriez-vous pas prendre 1 an entre la fin du CÉGEP et le début de l’université pour travailler à temps plein, pour financer une partie de votre université? Que des suggestions!

Voici des idées simples pour minimiser votre endettement lors de vos études

• Habiter en colocation.
• Réduire son niveau de luxe&confort acceptable pour ne pas toujours TROP payer en surplus et devenir encore + pauvreeeeeee.
• Éviter de vous abonner aux services de télécommunication  (TV câble), de toute façon vous n’aurez même pas le temps d’écouter la télévision ;).
• Si vous pouvez rester chez maman/papa, c’est un GROS +.
• Évitez de vous acheter une voiture, si vous pouvez utiliser le transport en commun pour vos déplacements.
• Travailler à temps partiel pendant les sessions d’école (si votre charge de travail le permet), et à temps plein à lorsque vous n’êtes pas à l’école.
• Avoir 2-3-4 emplois l’été ;).

PS : Remboursez vos dettes, 15% au fédéral déductible d’impôt (les prêts de L’AFE), mais n’oubliez pas d’investir!

Avoir un 2e emploi temporairement, vous permettra de rembourser plus rapidement.

N’oubliez pas la remise de dette de l’AFE!!

Les dettes d’investissement
Les meilleures dettesJ, les dettes d’investissement permettent généralement de vous enrichir à court, moyen ou long terme. Ça peut être pour investir dans un REER, CELI, en immobilier, ou tous autres placements générant un taux de rendement positif, supérieur au moins au taux du niveau de l’inflation annuel!

Dans le cadre des investissements dans l’immobilier, d’investissement lié à une entreprise ou hors RÉER/CELI, les intérêts payés sont déductibles d’impôt :)

Dans les faits, les dettes ne devraient que servir à l’investissement.

Les dépenses

Récurrentes/courantes
Ce sont ces fameuses dépenses revenant mois après mois. Les factures qu’on n’aime pas. Les factures qui ne finissent jamais, qui commencent à la vie adulte (en fait même avant!) et qui se termine à notre MORT!.

Ce genre de dépenses qui sont « obligatoire » pour vivre!

Les factures que VOUS devez réduire le plus possible. Car pour les « petits » comme nous, 1000, 2000, 3000, 4000 ou 5000 sur notre budget annuel, ça fait une différence!

• Hypothèque
• Loyer
• Assurance habitation
• Assurance vie
• Permis de conduire
• Taxes
• Électricité
• Chauffage
  
• Télécommunication (Téléphone, Câble, Internet)
  
• Assurance auto
  
• Garderie, service de garde

Non récurrentes/Fixes
Les dépenses que nous payons une fois par année.  Parfois elles servent à acquérir quelques choses dans le but de les revendre pour faire du profit. Parfois c’est juste une dépense comme ça, sans valeur ajoutée, mais qui fait du bien à l’esprit!

Certaines de ces dépenses sont essentielles, d’autres un peu moins!

• Dépenses liées à son auto
  Coûts de divertissement
  Cours

D’investissement
Les dépenses associées à vos dettes d’investissement. Dépenses qui sont bien souvent aussi déductibles d’impôt (ex : en immobilier).

On parle de :

• Frais de notaire
• Frais d'avocat
• Frais d'inspection

Et bien d’autres choses! Mais je m’arrête là ;)

Patrice

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Patrice