Comment fonctionnent les RÉER? La base.
Dossier RÉER - CÉLI: https://blackoutfinance.com/reer-celi
Voici une série de 3 articles portant sur :
OK, on commence à 0.
REER - Prononcé RÉ - ÈRE
Régime Enregistré d'Épargne Retraite
Type: RÉER Régulier, RÉER Fonds des travailleurs. Aujourd'hui on parlera du RÉER Régulier.
Utilité: Permet d’épargner votre argent (vos économies), dans un compte bancaire géré par une institution financière dans le but de faire fructifier vos investissements (à long terme généralement) pour objectif d'être utilisé lors de votre retraite (généralement). Malgré le nom du programme de Régime Retraite, les sommes peuvent aussi être utilisées pour l'achat d'une propriété admissible ou pour un retour à l'école. Les intérêts (l’argent généré suite aux placements) sont libres d’impôt, c’est-à-dire, vous n’avez pas à payer d’impôts sur les intérêts générés. En fait, ils le seront lorsque vous sortirez votre argent de votre RÉER.
Avantages:
-Fiscaux
Les cotisations dans votre REER vous permettent de bénéficier d’avantages fiscaux lors de la production de vos déclarations d’impôts.
Ça veut dire quoi un avantage fiscal?
OK. En gros: Si vous gagnez par année un revenu de 48 000$ vous serez imposé sur un taux d'imposition de 20.5% au fédéral et 20% au provincial.
OK. Si vous cotisez 6000$ à votre REER, votre revenu imposable (le revenu sur lequel on se base pour calculer l'impôt que vous devez payer) passe de 48 000$ à 42 000$. (C’est comme ça que ça se passe dans votre impôt!) Contrairement au CELI (Compte d'épargne libre d'impôt) , il n’y a pas d’avantage fiscal. Nous y reviendrons dans le prochain article.
Donc au lieu d'être imposé sur un revenu de 48K, vous l'êtes sur un revenu de 42K. De plus, votre taux d'imposition/palier d'imposition (appelé taux marginal) passe de 20.5% à 15% au fédéral et de 20% à 16% au provincial.
Vous êtes gagnant sur toute la ligne.
Jusque-là, ça ne vous dit peut-être pas grand-chose. Mais concrètement:
Votre contribution de 6000$ à votre REER vous donne un remboursement d'impôt beaucoup plus important.
Cette augmentation de remboursement dans ce contexte peut être d'environ 2000$ de plus, au total. Ce qui veut dire que votre contribution REER vous aura couté: 4000$ plutôt que 6000$.
Vous aurez "gagné" 2000$ d'un coup! C’est ainsi que ça fonctionne grossièrement!
-Épargne-Retraite
Plus vous cotisez, plus vos investissements pourront générer de l’intérêt, donc à long terme, vous accumulerez des revenus capitaux + intérêts plus significatifs. Alors, plus vous cotisez tôt, plus vous gagnerez et que vous aurez de revenus à la retraite.
-Achat d'une maison
Vous pouvez retirer les fonds de votre REER, sans pénalité fiscale en utilisant le programme RAP - Régime d'accession à la propriété. J'expliquerai dans un autre article les détails.
-Retour à l'école
Vous pouvez retirer les fonds de votre REEP, sans pénalité fiscale en utilisant le programme REEP - Régime d'encouragement à l'éducation permanente. J'expliquerai dans un autre article les détails.
Désavantages:
-Fiscaux:
Lorsque vous retirez de l'argent qui a été contribué dans votre RÉER, ce montant s'ajoute à votre revenu total gagné pour l'année du retrait.
J'explique:
Vous décidez d'enlever votre montant de 6000$ de votre RÉER. Lors de la production d'impôt suivante, vous devrez obligatoirement ajouter ce montant à votre déclaration d'impôt.
Disons que pour l'année 2016, vous avez gagné un revenu de 40 000 et que vous retirez 6000$ de votre RÉER, donc votre revenu imposable (le revenu sur lequel on se base pour calculer de l'impôt) sera donc de 46 000$.
Vous changez de palier d'imposition avec des taux plus élevés en plus d’avoir un revenu imposable supérieur, donc vous vous paierez plus d'impôt.
Vous n'êtes pas gagnant.
Vous avez jusqu'au 28 février 2017 pour contribuer à votre REER.
Chaque situation financière est différente, alors la contribution dans un REER pour vous peut être avantageuse, la contribution pour une autre personne peut ne pas être la solution la plus optimale à court, moyen ou long terme. J'explique dans le 3e articles de ce dossier, ce qui est avantageux et dans quel contexte.
Contactez-moi et je vais vous diriger vers une bonne ressource pour faire les bons choix!!!
Dites-moi dans les commentaires ci-dessous ce que vous en pensez!! Partagez vos trucs!
Patrice